首付贷屡禁不止 暗箱操作仍然存在！
汇金网3月29日讯——一二线楼市疯狂的背后，是“首付贷”事件的不断发酵。近日，“首付贷”虽然紧急刹车，但购房者、投资者的资金需求并未跟着“首付贷”的叫停而立即熄灭。实际上,有业内人士指出,“首付贷”的本质是个人信贷和抵押贷款,“以各种噱头吸引客户抵押贷款,是银行常用的一种推广手段 ,这一次,只不过是披上首付的外衣”。 多地叫停首付贷 背后的抵押贷款才是真凶
近期“首付贷”已经成了楼市热词，通过房产中介、P2P、互联网众筹、消费信用贷款等渠道筹集购房首付款的现象并不鲜见。包括央行、银监会在内的金融监管部门，密切关注部分地区房地产行业融资风险，深圳、上海、江苏等地已明确叫停“首付贷”业务。
据汇金网早先报道，3月25日，上海发布“史上最严”楼市新政，“沪九条”明确指出，严禁房地产开发企业、房产中介机构从事首付贷、过桥贷及自我融资、自我担保、设立资金池等场外配资金融业务。对各类非正规金融机构为房产交易提供各种形式金融业务的行为，开展专项整治。
当天深夜，深圳也明确表示要加强房地产金融风险防控。结合前期全市首付贷风险排查情况，继续开展全市金融风险排查和专项整治，严禁互联网金融企业、小额贷款公司等金融机构从事首付贷、众筹购房、过桥贷等金融杠杆配资业务。
28日，央行南京分行近日也发布通知称，加强首付款审查严格禁止“首付贷”或“零首付”。严格规范商业银行与房地产开发企业的合作关系，防止“首付分期”等行为，同时，江苏省金融部门要密切关注南京、苏州等部分城市因房价较快上涨可能带来的金融风险。
与此同时,市场恐慌和场外配资也引起了监管部门的重视,近日“首付贷”被公开叫停。 但是,记者在走访中发现,“首付贷”不但仍然存在,还被换上“消费贷”、“小额贷”的马甲。 抵押贷款和个人小额贷款,都是银行贷款体系中最基础的项目,一位北京农行的工作人员在接受记者采访时表示,“理论上,没有抵押物和担保人,纯凭信誉也可以进行贷款,但是现实操作中,个人小额贷款实行困难,如果没有抵押或担保,银行基几乎不会放款;生活中,抵押贷款比较常见,做抵押贷款时主要考量三个方面,一是贷款主体的经营能力,二是贷款主体的征信记录,三是看抵押物价值。一般来说,贷款额度大约是抵押物估值的70%。虽然抵押贷款比较容易,但是按照国家要求,贷款获得的资金,是不允许用于买房的。”
实际上,在贷款的过程中,只要不提买房或炒股,银行方面就不会有异议。一位从事贷款业务的工作人员告诉记者:“即使银行知道(贷款用途),也会假装不知道,毕竟银行也是需要盈利的。
其实,首付贷只是抵押贷款的一种油头,还有一些银行,为了争客户,推出了许多奇葩的贷款,比如‘精英贷’、‘卡易代’、‘二胎贷’‘个人快速消费贷’等等。这一次,只不过是抵押贷款,披上首付的外衣。”
首付贷由明转暗 信用贷才是关键
首付贷由明转暗，消费贷、信用贷等产品仍在为买房首付提供资金。并且，对于信用贷能否用来支付购房首付，多位贷款公司的业务员表示“客户不需要告知贷款用途”。同时，房产中介也想出了另类的“中介服务”来降低购房者的首付款。
事实上，信用贷、消费贷挪用的问题近几年一直存在。2013年12月份，银监会下发《关于个人消费贷款领域风险提示的通知》，其中明确规定消费信用贷款不能用于购房，而且贷款用途应以销售作为贸易背景真实性的证明材料。
虽然个人去银行申请消费贷款需要提供等证明材料，但通过贷款担保公司的一条龙服务，这一证明要求形同虚设，而银行一般也没有足够资源逐一审核。
除了贷款担保公司，还有中介可以帮助解决“首付不足”。多数房产经纪人表示，如果首付差得不多，我们可以将房屋的评估价做高，提高贷款金额。
通常签订购房合同后，房产中介会根据客户选择的按揭银行选择该银行认可的评估机构对房屋价格进行评估，出于风险考虑，根据房屋位置、年限等指标综合考虑，房屋的评估价一般不会超过房屋市价的85%。
多位房产中介表示，目前由于首付贷叫停，中介和银行都不想错失一些优质客户，部分银行对评估公司的评估价采取“睁一只眼闭一只眼”的态度，首付款紧张的购房者可以钻空子，和中介有合作的评估机构甚至可以将房屋的评估价做到市价的100%。
如果通过降低评估价降低首付仍不能覆盖首付款怎么办？房产中介称还有办法，需要先按照虚假合同付30%的首付，首付的来源等定下房子以后再具体商量。 监管旨在挤压泡沫
央行南京分行相关负责人指出，部分城市居民购房需求大幅上升，住房市场量价齐升。在此背景下，部分城市出现少数购房者通过中介机构、P2P平台等渠道筹措的借贷资金，用以支付首付款的现象。这类情况和苗头可能带来的潜在金融风险，已引起央行、银监会等金融管理部门的关注，并明确要求予以禁止。
一位房地产人士指出，监管出手旨在挤压房地产泡沫。上述的执行将提高南京二套房购买门槛，抑制投机需求，促进房地产市场持续健康发展。
中原地产首席分析师张大伟指出，不排除北京等地区跟进，从严查中介烘托楼市、严格打击首付贷和场外配置等方面出手楼市。预计未来房地产或出现分化，房价过快上涨的一二线城市出台部分措施，三四线城市则加大去库存力度。
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