全南农行惠农卡的发放、推进与使用分析
惠农卡作为中国农业银行农户小额信贷的载体，要真正打响惠农卡的品牌，推动农户小额贷款业务的发展。履行党赋予中国农业银行服务“三农”的政治责任，必须从基层农业银行抓好惠农卡的发放工作，进一步使惠农卡得到推进，同时也要让惠农卡真正的普及使用起来。对中国农业银行全南县支行惠农卡的发放、推进工作及使用情况进行了调查，对其中存在的问题进行了分析，并且就惠农卡的发放、推进工作与如何加强惠农卡的使用提出几点建议。
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惠农卡;发放;推进;使用
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0 引言
“三农”问题自2000年初，湖北省监利县棋盘乡李昌平给总理写信提出“农民真苦，农村真穷，农业真危险”以及出版《我向总理说实话》后，在社会上引起了广泛反响。随后，党赋予中国农业银行服务“三农”的政治责任。于是，中国农业银行积极开展相关业务，特别是在县级支行。在这些业务中，以农户小额贷款较引人注目。而农户小额贷款又是以惠农卡为载体的。因此，做好惠农卡的发放、推进工作，以及如何使惠农卡得到实际的运用，正是文章所要关注的。
惠农卡是中国农业银行为农民客户所量身定做的特色业务产品，是中国农业银行履行服务“三农”职责的品牌产品之一。惠农卡是农户金融业务的基石，所有的农户金融业务都是以惠农卡为载体。如果不发卡，那么所有的业务发展措施都是“空中楼阁”，根本无法落地。它与普通的借记卡最大的区别是它的发卡对象是广大的农民，并且是作为农户小额贷款的获得款项和还款的渠道。说到惠农卡，又不得不提农户小额贷款，因为农户小额贷款顺利与否直接关系到惠农卡发放后的推进进程。
1 现状及问题
全南县支行自2008年开展惠农卡的发放工作以来，截止2014年9月30日止，发卡7448张，授信额8184.2万元（小额农贷余额6787万元），卡存款6538万元，分别是计划的138%，102%，112%。但从发卡到卡的推进工作，最后到卡的使用都存在一些问题。
1.1 惠农卡的发行管理中出现的一些漏洞和风险隐患
（1）批量发卡中存在只追求数量，忽视质量的问题。在批量发卡中，并没有考虑到后续惠农卡激活率以及真正的使用状况。全南县支行为了更多地履行惠农的责任要求，采取了批量发卡这种广覆盖式的发行方式，而不是根据全南县的具体情况采取一些循行渐进的方式来发卡，最终在批量发卡中出现了80%的卡尚未使用的问题。
（2）一户多卡和少部分农户无卡现象并存。由于支行在业务发展中与当地建立了较好的关系，因此在惠农卡发放之前，全南县支行依靠当地党政，从发卡工作到授信工作，其中很多的一手资料都是依靠当地党政及有关村干部提供的，为全南县支行发放惠农卡及小额农贷提供了决策依据。但是，一方面全南县支行工作人员拿到手的这些资料并非完整齐全、整理有序;而另一方面，全南县支行并没有对这些资料进行有效地整理，致使这些资料中存在农户资料不齐全、资料重复的问题没能得到解决。这两方面共同导致支行在惠农卡发放管理中出现了一个农户有几张惠农卡，但有的农户却没有一张惠农卡的现象并存。
（3）发卡管理工作不明确。发卡本来也属于一项专业的任务了，如果发卡工作没有固定到哪个部门，分配到哪些人，就会出现发卡职责缺失、发卡效率低下的问题，最终导致发卡工作不能有效、顺利地完成。全南支行在发卡管理方面，一方面由于工作人员数量的原因，发卡工作往往不固定在哪个部门或哪些专门负责人，另一方面支行对发卡工作的重要性认识不足，致使发卡工作部分分配在对业务操作不熟练的工作人员身上。
1.2 惠农卡的推进过程中存在的问题
（1）网点覆盖面不足与广覆盖要求矛盾突出。中国农业银行经过近几年的机构收缩，大部分农村网点已经撤并。全南县也不例外，因为目前全南县只有两个营业机构。全县总人口18.8万，其中农业人口13.2万。就全南县支行来说，它是中国农业银行股份公司赣州市分行下属一级支行，现只设有2个职能部门，为综合管理部和客户部。并且只有2个营业机构，为支行营业部和沿江路分理处，现仅有员工共37人，其中：支行机关18人，营业机构19人。与此同时，该支行现暂时没有设置乡镇网点。在这种情况下，对于全南县支行的门市业务办理来说也就几近紧张，更谈不上专职客户经理在网点中的分设了。
（2）在宣传惠农卡的导向上存在着误区。由于基层单位宣传人员对业务的熟练度和宣传力度不够，业务人员本身对惠农卡功能使用偏向的单一性选择等原因，致使在宣传过程当中，惠农卡的某些专项功能在宣传时偏重，而另外一些功能却被忽略。最终使得农户对惠农卡的功能认识不全面，误认为惠农卡就是“贷款卡”的农户占有大多数，并对其需收取年费、授信、担保等规定认识不足。
（3）农户征信系统还不够完善，使惠农卡的循环贷款业务面临挑战，进一步影响惠农卡的推进进程。农行并没有形成一套自身的征信系统，在查阅客户在其他金融机构的贷款情况时主要是通过人民银行信贷征信系统来完成的，而其他金融机构对农户发放的贷款，有的未及时输入信贷征信系统，难以共享，致使农
户人品、风险状况难以评判。有时会出现农户从农行惠农卡循环贷款业务中得到的款项去还在其他银行的借款，即“拆东墙补西墙”，使农行惠农卡的推进进程受阻。
1.3 惠农卡在使用过程中存在的问题
（1）农户不能熟练使用惠农卡。全南县很多农户对于这种惠农卡都不怎么会使用，不知怎样拿着这张卡去获批贷款、缴纳水电费和社保等。
（2）使用频率不高。全南县支行小额农业贷款的期限一般为一年，使用信用频率一般为每年1次的小额农贷用信户居多。除了从事蔬菜、花卉种植和渔业养殖的客户使用频率略高（每年2-3次资金汇划）外，其他大部分客户惠农卡的使用频率均偏低。从各种电子设备的使用记录来看，普遍显示惠农卡使用率不高。（3）使用“新”功能的观念难以突破。广大农户在观念上还没有来得及接受惠农卡所带来的“惠”，如：利用惠农卡来缴纳水电费。农户一般都带现金去缴纳水电费的，如果缴纳水电费还要把银行卡带着，很多农户会觉得不安全，毕竟银行卡在农户的眼里是储放积蓄的地方，要他们每月缴纳水电费都要揣着一张银行卡，多少有一些担心。
2 原因分析
2.1 惠农卡在发行管理中出现的风险隐患的原因
（1）一方面是工作人员为了完成上级下达的任务，另一方面是支行对惠农卡的发放采取了一定的激励制度，即每张惠农卡的发放给予10元的奖励。所以，员工为了得到更多的奖励，必将把着重点都放在了惠农卡的发放数量上，忽视了质量问题。
（2）农户资料不是支行的一手资料，支行在自身人员紧缺状况下是很难亲自深入农村逐户调查的，且支行工作人员资料整理工作职责缺失。
（3）总行关于发卡管理工作规定一般是市农行成立“三农”业务工作领导小组，各支行要比照市农行成立相应的领导小组，实行“一把手”负责制，明确责任，确保各项工作落实到位。而全南县支行在人员严重不足的情况下，支行贷款管理部在负责日常工作之外，后期又额外加了惠农卡农户小额贷款管理工作，按照日常分工，这些工作就落到了其他工作人员上。
2.2 惠农卡在推行过程中存在的问题和原因
（1）客观方面：全南县支行本身在网点设置上较少，工作人员的数量不足以及工作人员年龄等方面的构成上不合理。
（2）主观方面：全南县支行在惠农卡宣传工作上做得不到位，宣传方式单一和宣传的主要内容上还是存在一些主观选择，重点宣传了惠农卡的循环贷款业
务，但没有全面宣传惠农卡的其他功能。加上惠农卡的核心功能在实际操作工作中遇到的阻碍，都影响了惠农卡的推进进程。
2.3 惠农卡的使用频率不高的原因
（1）驻村农户文化水平不高。在调查中发现，全南县所有的农户中，虽然几乎每个家庭中的男户主都具有一定的文化水平，接受学习培训能力较好，但由于近几年他们中几乎大部分都常年离开家乡，成为了外出务工的主力军，留在家中务农的除了妇女就是老人，而妇女文化水平低或者文盲居多，老人的辨析能力也比较低。
（2）农业生产市场性不足。在调查中发现，全南县的农业特点是：自给自足型的传统模式较为普遍，而市场化运营比较少。全南县的地形特征决定了耕地的稀缺性，平均每户每人只有7分田。因此，大部分农户农业生产的目的是满足家庭成员的需求，只有少部分农户以种植业为谋生的手段，在承包一部分相对集中的耕地后从事蔬菜或花卉的种植。一般农户只有在水稻这种农产品种植方面需要更多资金，只有少部分以商业化为目的的农户在资金方面需求更多，自然资金使用频率就高。
（3）用卡渠道不畅。无论是ATM机还是POS机或转账电话的安装在县城都已逐步到位。但鉴于全县仅在县城设置了两个网点，辐射作用较大的乡镇也只有城厢镇和金龙镇。其他较远的乡镇如大吉山镇由于无网点，持卡户距离县城比较远，虽然交通道路还算便利，然而交通工具不是很发达的现状下，持卡户往返就会不便，这些都使惠农卡的使用受到一定程度的。
3 建议和对策
3.1 针对惠农卡发行管理中出现的一些漏洞和风险隐患的建议
（1）控制节奏，防范风险。在确保完成惠农卡发放任务的情况下，突出发卡质量，杜绝只注重发卡数量的错误观念。应根据全南县农户、农业的具体情况，循序渐进地做好发卡工作。支行可制定适当的激励，如用所发放惠农卡的使用情况作为奖励的依据取代发卡数量的依据。
（2）完善对农户资料的收集和整理工作。在支行所服务的9个乡（镇）中，根据就近原则，支行应尽力深入到城厢镇和金龙镇取得一手农户资料，到村实地调查。其他比较远的乡镇，如大吉山镇，可以通过加强与当地乡镇部门和村委会的联系，在他们的帮助下获得需要的农户资料的情况下，后期再加强资料的整理和审核工作。
（3）明确发卡管理工作。针对支行人员不足，组建专门的小组对发卡工作进行管理有一定的困难的状况，那么支行就应该利用有限的资源进行合理分工。具体可以是卡的发放由原本管理银行卡发放工作的人员负责，卡的授信工作由信贷部负责，而惠农卡的后期管理工作特别是小额农贷的工作由风险部人员负责。
3.2 加强惠农卡推行的建议
（1）加大自助设备的投放力度。针对全南县支行在惠农卡的整体推进过程中人财物投入不足的实际，建议支行在和资源上加大对县城和乡镇的ATM、POS、转账电话等自助设备的投入。在像大吉山这样的乡镇选取2至3个经济比较集中且人多的地方安放农业银行的ATM机、POS机、转账电话等，以作为农业银行业务延伸至更加基层的方式，并且做好设备维护以及其他安全工作。向上级部门申请改善支行工作人员年龄结构，适当招聘有专业能力的人才，以缓解人员不足的现状。
（2）调整惠农卡的宣传导向，优化惠农卡相关工作队伍，做到更加全面的宣传，转换宣传方式。第一，要加强对员工的学习培训，让员工全面掌握惠农卡的多项功能及相关知识。第二，支行工作人员不但要宣传惠农卡的循环贷款功能，对惠农卡的其他功能如通存通兑、办理社保医保也要加强宣传力度。第三，选择合适的宣传方式，建议针对农村的特点制定惠农卡和农户小额贷款宣传资料，组织人员进村入户进行宣传，支行各部室责任人与各网点主任联系村委会召开惠农卡发行动员会议，分发宣传资料，直接与村干部、农户交流座谈，解答农户问题，讲解惠农卡知识。
3.3 提高惠农卡使用能力的建议
（1）有针对性的做好惠农卡使用方式教育工作。可以在每个村选取部分有一定文化水平的人作为代表进行重点教授如何全面的使用惠农卡，并由他们向本村农户传授惠农卡如何使用。
（2）鼓励农业生产的市场化。支行应加大与全南县的合作，鼓励在村农户成规模性地承包土地进行经营性农业生产工作，导向农业市场化经营。
（3）拓展用卡渠道，创造良好用卡的环境。加强与同行业的合作，特别是农村信用合作社，因为农村信用合作社在乡镇设有网点，更为便捷。开展惠农卡跨行结算业务，拓宽惠农卡用卡渠道。此外，请上级行加强与银联协调，对刷惠农卡购买农业机械设备和其他大型农用商品的特约消费客户，可以采取减免或降低手续费。
4 结论
通过以上分析可知，全南农行要想更好地开展惠农卡的发放、推进工作，提高惠农卡的使用频率，就必须加强对农户资料的收集和整理，明确发卡管理工作，同时加大自助设备的投放力度和调整惠农卡的宣传导向以及提高员工业务素质水平，加强与同业的合作的同时进一步加强调研工作，拓展惠农卡用卡渠道，突破农户对使用惠农卡其他功能的担忧观念。文章把惠农卡的发放、推进和使用这三方面的问题做了较为细致的分析，但是对这三方面问题的研究还不够深入，不能以更加长远的眼光去预测未来可能面临的问题，这是文章的最大不足之处。
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