互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展创新策略探究

申飞超1 　胡 梦2

1.桂林电子科技大学数学学院　广西桂林　5410042.曲阜师范大学管理学院　　　山东日照　276826

摘要:个人理财业务是银行利润的重要来源之一，在银行行业竞争中扮演着十分重要的角色。本文研究基于互联网金融背景，首先分析了我国商业个人理财业务的发展现状，指出互联网金融背景给商业银行个人理财业务带来的机遇和挑战。其次，介绍了互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展的意义。最后，对我国商业银行的个人理财业务的发展提出合理科学性的建议策略。

关键词:互联网金融；商业银行；个人理财；创新策略

中图分类号:F832.2　　文献识别码:A　　文章编号:1673-58(2019)32-0117-02

商业银行在2004年发行了第一支理财产品之后，随着人民收入水平日益提高，投资理财观念逐渐完善，已经得到了空前的发展。然而，近几年互联网金融个人理财业务发展势头迅猛，围绕定向委托投资、货币基金、P2P网络信贷等新兴业务模式在市场上流通。较传统银行理财业务模式而言，它以方便快捷、门槛较低、品种繁多、收益较高、手续方便、效率较高等优势席卷市场，在社会上得到飞速发展，互联网金融新型服务的产生已对传统的商业银行个人理财业务产生较大的影响。因此，商业银行业不得不对这一新生事物重新审视并积极应对，从互联网金融的发展动态中取长补短，重新抢占行业的制高点。

(二)互联网金融背景下商业银行个人理财产品受到巨大的挑战

1.互联网技术冲击了商业银行支付中介地位。据统计，自2013年中国进入互联网金融元年起，2018年年初第三方交易规模已达154.9万亿元，预计未来三年第三方支付交易规模将持续增长，这将严重削弱传统银行的支付结算地位。同时互联网金融公司突破以往没有没有开通网银、开立借记卡等，推出了一些快捷产品，客户仅开通一张信用卡即可在网上自由消费。这样就会导致银行无法掌握客户的信息，银行整体面临脱媒的危机。

2.互联网金融冲击了商业银行的服务模式。在互联网技术的推动下，互联网金融公司越来越注重为客户提供个性化的服务，且客户数量大幅提升，这就意味着商业银行个人理财业务的部分客户被互联网金融瓜分，而商业银行持续发展的源泉恰恰在于客户。据第42次《中国互联网络发展状况统计报告》数据显示，截至2018年6月30日，我国网民规模已达8.02亿，互联网普及率高达为57.7%。而我国互联网理财使用率也由2017年年末的16.7%提升至2018年6月的21.0%，互联网理财用户增加3974万，半年增长率达30.9%。可见，原来商业银行注重的网点设计与布局、礼仪用语等开始显得不再重要，相反，客户更偏好于多样性、个性化的服务模式。这就对商业银行原有的服务理念提出了极大地挑战。

一、互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展现状

近年来，在互联网金融背景下，个人理财产品不断涌现在市场中，传统的商业银行理财产品也因此受到很大的影响。一方面，商业银行搭上互联网技术的“顺风车”，推出的个人理财产品得到创新性发展；另一方面，互联网金融的兴起也给商业银行个人理财业务的发展带来了巨大的挑战。

(一)互联网金融给商业银行个人理财业务带来机遇

二八定理表明:企业中的20%的客户能够带来80%的利润，商业银行个人理财业务长期以来的服务对象大多集中在那20%的客户，而互联网金融多以“小而散”的客户群体作为服务对象。虽然银行在运营过程中积累了大量的顾客信息，但是由于无法充分利用那些“小而散”的潜在的客户群体“数据”，导致银行无法提供满足顾客个性化需求的产品。互联网技术的兴起和快速发展，为商业银行个人理财业务客户群体的挖掘提供了契机，商业银行可以利用大数据、云计算、区块链等互联网技术，对客户数据进行充分发掘、分析，建立符合自身业务特色的数据模型。可见，互联网金融相当于盘活了理财市场中的休眠资金，为商业银行客户市场的开拓和业务的提升提供了机遇。

二、互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展意义

(一)互联网金融为商业银行开辟新式理财服务模式

互联网金融背景下，由于第三方支付平台的出现，许多理财产品不再把传统的金融机构作为中介而是直接被嵌入到平台内部，这种支付模式为客户的个人支付方式提供了全新的选择。同时，互联网金融公司提供了众多的理财产品，使得客户个人可以直接购买各家机构的理财产品，也可以通过互联网理财产品的销售平台购买，这样的销售平台相当于为客户提供了一个理财产品琳琅满目的直销超市，供客户“货比三家”后作出最

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优选择。在客户选择理财产品的过程中，金融机构借助互联网整合银行、证券、基金、保险、信托等各个行业的产品，并按照客户的需求对比分类排名，进而为客户理财提供一站式服务，显而易见这种服务模式比传统理财更加便捷。处在这种环境下的商业银行可以借机发展个人理财业务。

(二)互联网扩宽了商业银行个人理财产品的营销渠道

互联网时代，商业银行在保持自身客户源稳定、重视风险控制等优势的基础上，能够充分利用互联网成熟的运营平台、庞大的客户群体、丰富的产品种类等优势，针对不同的理财产品，搭建不同的网络理财平台，进而提高商业银行个人理财业务的效率，拓宽银行的理财渠道。如手机网络营销近年来逐渐成为一种经济便利又有效的营销手段，银行通过对用户需求进行调查，搭建更便捷更安全的网络平台，更好的实现线上体验以及线上建设。此外，商业银行通过一些便民功能的建设可以增加客户的好感，积累口碑，进而借口碑营销的方式使互联网理财产品的营销效果事半功倍。

三、互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展措施

商业银行个人理财业务要想在互联网金融背景下得到持续发展，必须把握机遇，顺势而为，促进个人理财业务更好的发展。

(一)改变银行电商发展模式，加强新品牌营销

1.发展专属于银行自身的电商平台。在互联网环境下电商的模式多种多样，银行可以建立垂直型的电商扩宽业务渠道，垂直型电商即通过在某一特定的行业、某一特定行业的从属市场进行深入研究进行运营的电商，如B2C和B2B就是电商典型的发展模式。商业银行在电商发展方面有其独特的优势，通过推行其单一品类的产品或者具有更高价值的产品来进行电商平台的发展，不但可以借助于银行在人民群众中的信任优势又便于银行掌控产品的风险。

2.加强产品互联网营销。银行可以通过新媒体等网络平台对新的业务、新的产品等自身的品牌进行宣传，以加强互联网的营销。这样既可以增加企业的良好形象的传播，又可以和互联网金融的网络宣传相制衡。

(二)做好市场细分，打造个性化创新理财产品

市场的细分可以从不同的角度进行展开，分成不同的类别，针对不同的类别进行不同的需求服务，将市场进行有效的定位。商业银行也可以根据自己的特点、根据其自身的优点所在，分别对不同市场的进行定位并提供不同的服务和产品，从而推出科学的合理的创新产品。在市场细分方面可以从以下几个方面展开：根据所处的不同的地理区域的客户的不同需求细分市场；根据人们的收入水平所处的不同的收入等级细分市场；根据年龄的不同所处的阶段差异细分市场；根据客户对于风险的偏好程度进行市场细分。金融发展的环境日益复杂多变，想要争得属于自己的位置，就需要真正的持有具有银行自身高辨识度的个性化的创新理财产品。借助互联网技术细分市场，商业银行可以更好的对产品组合策略和产品品牌策略等方面进行研究来获得市场竞争优势。118

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(三)培养高素质理财人员，提高投资理财能力

随着互联网金融对商业银行个人理财业务的不断渗透，银行越来越注重对个人理财业务的服务质量管理和服务信息管理，越来越意识到具有高素质的专业化理财团队对于一个银行的发展的重要性。然而目前我国理财专业人员比较稀缺，理财专业人员的培养模式也比较落后，基于此，可以从以下方面进行人才培养：

筛选更具有专业素养的人才填补理财专家的空位，加强专家的团队建设；学习国际上一些先进的理财规划知识，对银行的个人理财经理进行系统的专业化的培训，从而提高理财经理的专业化水平和综合素质；对用人机制进行改革，建立人才公平竞争机制，建立全面科学的考核体系，建立奖罚分明的员工考核体系，激发员工工作热情。

(四)加强产品控制能力，完善理财风险管理

对于商业银行而言，商业银行在对个人理财产品的研发设计、展示销售以及售后服务等一系列过程，都应建立一套全面的风险防范系统，并及时向客户披露产品的真实数据，以便客户能够及时了解投资走向。此外，监管部门要加大对商业银行理财产品的监管力度，商业银行也要加强自身的内部管理，做到全方位科学地防控风险。我国当前对互联网金融的监管还不完善，一些互联网金融业务仍处于监管真空地带。互联网金融在拥有传统金融业的风险的同时，还有其自身特有的风险特征，另外还有二者相叠加之后带来放大后的金融风险。而且对于这些风险却并没有与管理商业银行的风险的方法之类的相关管理方法，使得消费者在购买这类理财产品面临的最大威胁就是其风险管理问题，像P2P贷款中的平台倒闭以及由此引发的老板携款跑路等对理财市场中的消费者都是一种极大的威胁。因此，商业银行在借助互联网金融发展其自身时，也要加强对互联网金融带来的风险的管理。

互联网金融的出现虽然撼动了商业银行的地位，但是并不能替代商业银行在市场上发挥重要的作用，商业银行要想长久不衰，在互联网金融背景下进一步得到持续发展，必须加强产品创新、转变服务理念和思维方式，发挥自身优势的同时，积极借鉴互联网优势，与互联网金融一道将个人理财业务市场的蛋糕进一步做大做强。

参考文献：

[1]刘力文.\"互联网+\"影响下商业银行个人理财业务转型探讨[J].湖南科技学院学报，2015(8).

[2]韦亚光.互联网金融对银行个人理财业务的影响与应对措施[J].市场周刊(理论研究),2016(02).

[3]贾凤涛.互联网金融模式下商业银行个人理财业务的竞争策略研究[J].商业经济,2017(03).作者简介：

1.申飞超，桂林电子科技大学数学学院，研究生。2.胡梦，曲阜师范大学管理学院，本科生。