金融科技的创新发展及趋势研判
摘要：随着以云计算、大数据、移动互联网和人工智能等为代表的数字技术不断发展，我国金融业迎来了新的科技和工业，并且不断打破金融与科技的边界。科技成为影响金融业态的重要因素之一，在未来的金融发展中发挥着重要作用。传统金融行业的各类业务和产品都有金融科技的烙印，金融科技成为金融发展的新导向。金融科技能够显著提高金融服务覆盖率、可得性和可负担性，已经成为世界上众多国家提升国家金融竞争力的战略选择。
关键词：金融科技；创新发展；趋势； 引言
科技金融是金融体系发展到今天的必然趋势所在。随着高科技日新月异的发展，一批科技含量极高的新兴产业群逐步形成，全国各地都在进行不同方向的新兴产业布局，高新制造、物联网、云计算、大数据、新能源等一大批科技企业正快速崛起，即使是传统制造业、农业种植业、建筑行业等也受到了智慧智能等科技手段的推动，形成了传统行业加速升级的过程。在这样的大背景下，金融行业作为服务于实体经济的重要支撑，需要配合国家的产业与金融进行自我升级与调整，以适应和匹配市场需求，从而真正参与到产业改革的浪潮中，发挥金融体系自身的优势与能动性，从而更好地履行服务于实体经济和产业发展职能。
1我国金融科技发展现状
第一阶段是2004年以前，人们惯称为金融电子化阶段，着重信息技术的后台应用。传统金融机构将简单的金融业务线上化，实现了对办公和业务一定的电子化及自动化处理，信息化系统的应用方便机构管理，提高了服务效率，如银行记账系统、信贷系统、自动取款机等。此时，由于信息技术参与后台应用，科技在金融业务办理中只起到辅助性作用，并未改变传统金融模式。第二阶段是2005－2015年，俗称为互联网金融阶段，注重前端服务渠道的互联网化。这一阶段，互联网技术与金融“浅结合”，为传统金融机构搭建平台进行线上业务办理，技
术应用场景进一步拓展，开始逐步向前端金融业务进行延伸和覆盖，革新了传统金融渠道，拓展了金融服务场景，提升了用户体验的同时也汇集海量的用户和信息。在技术支持下，金融业务中涉及到的资产、交易、支付和资金等各个端口有效衔接，信息匹配在互联互通中对称又迅速，传统金融业的互联网化实现了信息共享。较前一阶段已有明显的进步，但也存在诸多局限。第三阶段为2016年以后，即目前耳熟能详的金融科技阶段，强调前沿技术推动业务全流程变革。在现阶段金融与科技深度交织作用下，科技不单单推动金融渠道的创新，还发挥着更为广泛的作用。现代科技手段的运用不仅在降低成本、提高效率上发挥实效，而且改变了传统的金融信息采集来源、优化了风险定价模型、影响了投资决策过程、淡化了信用中介角色、促进了传统金融机构转型升级。如利用人工智能技术辅助进行智能投资，通过云计算提升金融机构的业务处理能力，运用大数据管理客户信息、提高获客能力等，涌现了大数据征信、智能投顾、数字货币等新业态形式。这一阶段是一个长期的过程，整个金融业结构都将会转变。
2新的金融发展问题与挑战
伴随着金融科技的发展，也产生了一系列新的问题和挑战。金融科技是在金融合计数的基础上融合而成的，其特点有融合性、精准性、开放性和智能性等，这些较以往不同的特性给治理提出了新的挑战和要求，就目前的金融科技发展阶段来看，基本上处于初期发展阶段，由于缺乏足够的经验借鉴，企业自身的许多经营行为和运作机制甚至处于试运行阶段，具有一定的盲目性，再加上缺少完善的、适用性强的配套法律法规，以至于出现诸如倒闭、跑路、涉案等影响恶劣的事件。央行有关领导认为金融科技的发展一方面促进了金融产品创新、业务流程重置以及服务水平提升，对金融的运行机制也有影响，不利于对风险有效控制。金融科技发展所带来的新风险具有以下特性：金融科技自身所具备的融合性，随着互联网与金融关系愈加紧密，信息技术方面的风险尤为突出；互联网金融比传统金融服务的覆盖面更大，因而所面临的风险与传统金融不同；金融科技容易造成的规模效应使得市场容易出现几大企业垄断的格局问题，导致容易出现风险传染效应扩大的不良后果。
3对策建议
3.1以数据生产力提升金融服务能力
一是拓展政银数据合作生态，利用海量、权威的政务数据，基于企业税收、用水用电等经营数据进行分析决策，开展中小微企业数字普惠金融服务等。二是引入企业数字资产、碳资产等数据，结合第三方权威机构数据交叉验证，推出碳排放权、知识产权抵押融资服务，拓展企业无形资产的融资能力，有效支持各类“专精特新”、绿色节能企业融资需求，提升银行普惠绿色金融服务能力。
3.2依托现代科技，完善监管手段
金融科技作为全球各国夺取金融制高点的重要手段，是世界金融创新的热点话题，对其进行金融监管是一个国家实现金融生态稳定的必要手段。要顺应时代趋势，开展技术性监管，完善监管手段，将人工智能、区块链、大数据和云计算等新技术应用于监管领域，同时大力引进人才，特别是相关技术人员，完善基础设施建设，在风险管理的事前、事中和事后阶段发挥监管科技的优势，弥补监管人员专业能力不足，进而提升监管的有效性，保证金融科技能够朝着良性方向不断发展和完善。
3.3完善金融消费者权益保护机制
一是监管者要督促金融科技企业维护数据主体的正当权利，加强金融信息合理披露，推动消费者个人信息数据规范化、透明化;二是要提升数据安全的防护水平，在完善数据安全立法，落实主体责任的基础上，提高全民信息数据安全意识。同时，畅通金融消费者直接向地方金融监管局投诉的渠道，制定奖惩举报措施，提高消费者主动反馈和投诉的积极性，确保消费者的诉求能够被及时接收并妥善解决，要求各大金融科技企业做好风险告知工作，保障金融消费者知情权利的享有。在对金融科技发展规划的执行上要进行严格管理，谨防出现实行过程中出现的盲目跟进，遇到问题又知难而退的现象。合理规划的真正落实，能够有效约束金融科技创新和金融科技扩张中的不当行为，提前控制发展带来的风险。
3.4强化建设，促进治理的完善
要推动金融科技不断的发展就必须有适合的配套，并能够得到切实的推行。我国的金融科技行业在国内较为宽容的环境下得到了较大的发展，但风险带来的问题随之而来。对治理的完善提出了更高要求，首先要保证金融科技为国家战略服务，增强我国金融服务能力。其次要提升对金融科技治理的有效性，制定合理规划，建立相应的监管机制，推进治理的创新。
结束语
我国科技金融发展至今已历经几十年，近十年来才取得了较为明显的发展与突破。无论是培养专业的投资机构，还是建立专业的中介服务创新平台，都离不开专业人才的培养与引进，更离不开投资机构建立起有效的投资机制，树立正确的产业投资逻辑，以及制定标准化、专业化的投资流程与投资体系。加快科技金融生态建设，才能健康地推动科技企业与金融机构更加紧密地合作与融合，从而让金融体系从根本上服务于科技企业乃至新兴产业，从而成为推动我国经济增长的原生动力。
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